Comment est calculé le score de crédit : les 5 facteurs importants

Un certain nombre de facteurs spécifiques entrent en ligne de compte pour déterminer un score de crédit. Ces facteurs sont basés sur ce que quelqu’un fait ou ne fait pas avec le crédit dont il dispose déjà. C’est pourquoi le score peut changer fréquemment.

Voici les cinq facteurs les plus importants dans le calcul de votre score de crédit :

1. Votre historique de paiement

L’historique de vos paiements est le facteur le plus important de votre score de crédit. Les créanciers veulent savoir si vous allez leur rembourser l’argent que vous demandez de leur emprunter. C’est assez simple quand on y pense : le créancier veux savoir s’il peut vous faire confiance.

Votre historique de paiement reflète tous les paiements que vous faites pour toutes vos dettes (sauf hypothèque). Les créanciers déclarent chaque fois que vous effectuez un paiement sur vos cartes de crédit, votre marge de crédit, votre prêt auto, votre prêt personnel, votre prêt étudiant, votre contrat de téléphone et toutes vos autres dettes régulières. Les paiements hypothécaires ne sont pas indiqués sur un rapport de crédit, mais presque tout le reste s’y retrouve.

Les informations de paiement déclarées s’affichent séparément pour chaque compte que vous avez. Il indique si vous avez ou non payé comme convenu, s’il s’agit d’un plan de paiement différé ou si des paiements ne sont pas requis (comme pour un prêt étudiant), combien de paiements en souffrance vous avez, combien de fois vos paiements ont été en retard, si vous avez des créances en recouvrement et si vous avez des informations négatives dans la partie des enregistrements publics de votre rapport de crédit (faillite, jugements, privilèges, etc.). Disons que c’est un gros morceau.

Votre score reflète également la rapidité avec laquelle les paiements en retard ou les activités de recouvrement sont récents. Plus les informations vieillissent, moins elles auront d’impacts sur votre score.

2. Combien vous devez

Lorsque vous demandez un crédit, le montant que vous devez déjà est vraiment important pour un prêteur. Vos paiements actuels détermineront si vous pouvez gérer d’autres paiements dans votre budget pour l’argent supplémentaire que vous avez emprunté.

Vous pensez peut-être que vous pouvez gérer plus de crédit, statistiquement, mais il y a une chance que vous ne puissiez pas le faire. Si vous êtes sur le point de maximiser toutes vos cartes de crédit ou votre marge de crédit, cela signifie que vous présentez un risque plus élevé pour les prêteurs. Plus le risque est grand pour un prêteur, plus il y a de chances que vous ne suiviez pas vos paiements.

N’oubliez pas que le prêteur utilise le score de crédit pour voir si vous êtes un bon payeur pour ravoir son argent. Car le prêteur fait seulement de l’argent si la personne peut rembourser son prêt, sinon c’est une perte importante.

Un autre aspect de cette partie de votre score de crédit reflète la quantité de vos limites de crédit disponibles que vous utilisez de manière continue. Si vous utilisez généralement 60% ou plus de votre limite de crédit sur une carte de crédit ou une marge de crédit, cela aura un impact négatif sur votre score de crédit. En effet, si quelque chose devait arriver à votre revenu et que vous devez beaucoup d’argent, vous auriez du mal à suivre vos paiements.

3. Durée de l’historique de crédit

Si le crédit que vous avez à votre disposition est disponible depuis longtemps, votre rapport de crédit devrait fournir une image précise de la manière dont vous utilisez le crédit et, le cas échéant, de la façon dont vous avez traversé une période difficile. Pour quelqu’un qui n’a pas utilisé le crédit depuis très longtemps, il est difficile de dire s’il sait réellement utiliser le crédit de manière responsable.

Bonne ou mauvaise, la plupart des informations seront automatiquement supprimées du rapport de crédit de quelqu’un au bout de 6 à 7 ans. Le seul moyen de maintenir un rapport de crédit actif est donc de recourir au crédit, au moins de manière très minimale, de manière continue.

C’est très important de comprendre ça si vous boulez bâtir votre score de crédit!

Il faut du temps pour avoir une image fidèle de la crédibilité de quelqu’un de responsable. C’est pourquoi la longueur de vos antécédents de crédit est le troisième facteur le plus important dans le calcul de votre score de crédit. Votre score indiquera depuis combien de temps votre compte est crédité, depuis combien de temps chaque portion de votre rapport de crédit est signalé et si vous utilisez activement le crédit actuellement.

Si vous avez récemment obtenu un crédit pour la première fois, votre score de crédit ne sera pas très fort. Toutefois, si vous utilisez le crédit de manière responsable depuis de nombreuses années, ce facteur peut jouer en votre faveur.

4. Nouvelles demandes de crédit

Demander fréquemment un nouveau crédit peut signifier des difficultés financières. Dans l’industrie, on appelle cela le «crédit-achat» et cela ne reflète pas le score de crédit d’une personne.

Il n’est pas déraisonnable pour un créancier de s’inquiéter de la fréquence à laquelle une personne demande un nouveau crédit ou davantage de crédit, car plus un nouveau crédit est crédité, plus il devient difficile pour eux de s’acquitter de tous leurs paiements.

Cette partie de votre score de crédit prend en compte le nombre de fois que votre crédit a été vérifié au cours des 5 dernières années, le nombre de comptes de crédit que vous avez ouverts récemment, le temps écoulé depuis l’ouverture de tout nouveau compte et le temps écoulé depuis votre départ. dernières enquêtes de crédit. Cette partie de votre score de crédit déterminera également si vous restaurez votre historique de crédit à la suite de problèmes de paiement antérieurs.

5. Types de crédit utilisés

Même si cette partie de votre score de crédit représente un pourcentage moins élevé, il s’agit de la partie la moins significative, à moins que vous n’ayez pas beaucoup d’autres informations sur votre dossier de crédit.

Je pense que comprendre comment est calculé le score de crédit fait beaucoup de sens. Le but du prêteur est de revoir la couleur de son argent, le score de crédit vient donc rassurer le prêteur (ou le contraire 😅).

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